Efectos de la Crisis en el ámbito Tecnológico

Con un salario medio de 25.000 euros anuales, ni el paro ni la crisis alcanzan al sector de las nuevas tecnologías de la información.

El sueldo de los programadores, varía en función de la ciudad; en Madrid un profesional IT gana 30.480 euros de media frente a uno de Zaragoza que no suele estar por encima de los 24.000. El trabajo en Madrid, está bastante más valorado económicamente.

El salario de un programador después de haber cumplido diez años de experiencia será un 80% mayor que cuando comenzó a trabajar.

Un 57% de los trabajadores del mercado laboral Java están distribuidos en compañías de más de 100 empleados, en las que se cobra más que en las pequeñas empresas.

La profesión mejor pagada: profesionales en tecnologías de la información o trabajo como ingenieros informáticos.

Madrid, 16 de Febrero, 2012 -Esto es lo que se deduce de una encuesta sobre el mercado laboral Java en España en 2012 llevada a cabo por JavaHispano, la principal comunidad de desarrolladores Java hispanoamericanos, y Wiseri, una plataforma de empleo innovadora, especializada en perfiles de nuevas tecnologías e Internet.

Incluso la mayoría de quienes que se presentan a ofertas de empleo del sector de las nuevas tecnologías está trabajando en otra empresa; es este el caso del 84% de los candidatos interesados por ofertas expuestas en un portal laboral como Wiseri. La motivación en estos casos al solicitar empleo es un cambio en las condiciones laborales; algo que no es de extrañar si se tiene en cuenta que un 26% de los encuestados está descontento con su trabajo.

Pero no sólo las bajas cifras de paro hacen especiales a las profesiones IT; también el dinero que se gana en las mismas. De esta encuesta se deduce también que el sueldo varía en función de la ciudad en cuestión, estando Madrid a la cabeza del resto de España con un sueldo de 30.480 euros anuales de media. Zaragoza es quien se encuentra a la cola de las ciudades encuestadas pues en esta ciudad sólo un 25% de los programadores está por encima de los 24.000 euros anuales.

Otros factores que también influyen en el salario son la experiencia y el tamaño de la empresa. El salario de un programador con diez años de experiencia será un 80% mayor que cuando empezó.

Teniendo en cuenta la situación en España esto no es algo fácil; a diferencia de lo que sucede en otros países, en España los puestos técnicos se ocupan sólo de forma temporal. Esto quiere decir que no es fácil encontrar a personal laboral con más de cinco años de experiencia en carreras técnicas, ya que después de ese periodo el área de recursos humanos ofrece trabajo en tareas de gestión, para actualizar los empleados, al nivel que se actualizan las tecnologías.

Asimismo, si un programador está trabajando en una gran compañía, o incluso como freelance, ganará más que si su puesto está en una empresa pequeña. De la encuesta se deduce que los trabajadores del mercado laboral Java están distribuidos de la siguiente manera: un 57% en empresas de más de 100 empleados, un 35% en empresas de entre 100 y 5 empleados y un 9% en empresas de entre 4 y 1 personas. Independientemente del tamaño de la empresa, los salarios del sector de las nuevas tecnologías se mantienen al alza, al contrario de lo que ocurre en otras áreas. Sin embargo, es en las grandes compañías donde este ascenso es aún mayor; un incremento que responde a la fuerte demanda de profesionales cualificados.

Bola de Nieve: ¿Cómo reducir la deuda de las tarjetas de crédito?

El siguiente vídeo muestra una técnica utilizada para la reducción de deudas cuando se poseen múltiples tarjetas de crédito, conocida como “Bola de Nieve”

Sobreendeudamiento o sobregiro en Microfinanzas

El tema del sobreendeudamiento en el ámbito financiero tiene varias lecturas e interpretaciones, según las diversas organizaciones prestadoras del servicio crediticio. Es evidente que hay un exceso de créditos que se están otorgando sin la menor evaluación de los clientes.

El sobreendeudamiento ya existe. Ello no significa que el beneficiario no paga, sino que está al borde de no pagar porque su fuente de repagos no está en condiciones de cumplir con las obligaciones que tiene. No es una novedad que hayan clientes que tienen deudas con seis o siete instituciones microfinancieras al mismo tiempo.

Por esa razón, una de las causas que está originando esta situación proviene de las mismas instituciones financieras (bancos y entidades microfinancieras). Si se analiza esta situación desde la perspectiva de la administración de los riesgos empresariales, se observará que por cumplir con las metas fijadas por las IMF (Léase cuotas de créditos), varios analistas “aprueban” créditos sin evaluación rigurosa. Pero no solamente es un problema de las microfinancieras, sino de todas las organizaciones que están incursionando en el sector, incluyendo a las nuevas organizaciones y divisiones de los bancos comerciales.

Muchos analistas por cumplir sus metas de colocación de fondos, están otorgando los créditos sin la rigurosidad que la norma y experiencia exigen. Como el mercado está creciendo, las IMF deben contratar a nuevos analistas de créditos, que a su vez, deben salir a las calles con la mínima experiencia y escaso conocimiento del mercado, razón por la cual, la exigencia de análisis ya no se realiza al detalle. La falta de capacitación es un elemento que se debe tener en cuenta para reducir el riesgo de sobreendeudamiento. Ello es tarea de las gerencias de las organizaciones microfinancieras.

El cumplimiento de las metas establecidas en el corto plazo por las IMF distorsiona la calidad de la evaluación que están haciendo los analistas, situación que genera el otorgamiento de préstamos sin la mínima evaluación crediticia.

Todo crédito debe garantizar que tiene una fuente de repago, es decir, un retorno. Pero si las evaluaciones se están dando a cómo de lugar, los problemas del sobreendeudamiento están frente a nosotros. Insisto, los responsables de las instituciones financieras deben frecuentemente revisar sus causales de riesgo.

Los directores y gerentes de cada institución deberían saber hasta dónde quiere llegar.

Deben incorporar los principios de la administración de riesgos en sus organizaciones.

De esa manera, no se podrá aceptar clientes endeudados, pero sí personas que tengan un margen razonable entre sus ingresos y egresos.

Pero el problema de un posible sobreendeudamiento en el mercado también abarca a los "buenos clientes”, que ante las ofertas de crédito fácil, muchas veces a sola firma, caen en la tentación de aceptar ventajosas líneas de crédito. Está comprobado que muchos de estos clientes terminan con alta morosidad.

Entonces no se trata de colocar por colocar los créditos por parte de los analistas, sino que éstos deberían asumir un rol más protagónico en la aprobación de los mismos. Hay muchos casos que los padres, en casos en empresas familiares, están sobreendeudados, pero los nuevos créditos se obtienen a nombre de los hijos mayores de 18 años y éstos son evaluados simplemente como nuevos clientes, cuando el ingreso es familiar. Urge realizar evaluaciones crediticias con rigurosidad y ver la forma cómo ayudar a los clientes a pagar sus deudas oportunamente.

La ampliación de los créditos muchas veces no tiene solidez, cuando no se ha dado en forma progresiva y de acuerdo al desarrollo del negocio.

Como calcular las pensiones tras la reforma

Con la aprobación de la ley de reforma de las pensiones 2011 por el gobierno con el fin de intentar  asegurar la sostenibilidad en el tiempo del actual sistema de pensiones, esto provoca que el importe que vayamos a cobrar cuando nos jubilemos cambie, con lo que se hace importante saber cómo calcular las pensiones tras la reforma.

Antes de conocer cómo calcular las pensiones tras la reforma  debemos de saber que a partir del 2013 y estableciéndose un periodo transitorio, los trabajadores se irán jubilando progresivamente más tarde cada vez, para a partir del 2027, todos nos jubilaremos a los 67 años de edad.

Aunque hay excepciones, ya que por ejemplo nos podremos seguir jubilando a los 65 años si tenemos cotizados un mínimo de 37 años y también determinadas profesiones de riesgo o los trabajadores del sector de la construcción, podrán jubilarse antes.

Otro de los puntos a tener en cuenta para determinar cómo calcular las pensiones tras la reforma es que si hasta ahora se tomaban los últimos 15 años cotizados como periodo para calcular nuestra pensión, este periodo se amplia pasando de los 15 a los 25 años.

- Primeramente la pensión dependerá de los años cotizados y de la base reguladora, por lo que echaremos mano de la base de cotización de los dos últimos años más los 23 años anteriores que se utilizarán para calcular la pensión pero debidamente actualizados con el IPC.

- La cantidad resultante que se multiplica por 12 meses y se divide entre 14, por las pagas extras, dará como resultado la base reguladora.

- Con esta cifra, nos iremos a los años que hemos cotizado ya que en función de éstos se aplica un porcentaje u otro sobre esta base reguladora, por ejemplo para 15 años cotizados se aplica un porcentaje del 50%, para 20 años el 65%, incrementándose tres puntos porcentuales por cada año cotizado, así hasta llegar al 100% que corresponde a los 37 años necesarios para cobrar el 100% de la pensión.

De esta manera el importe obtenido al calcular la pensión tras la reforma, será lo que vayamos a cobrar aunque si esta cifra que nos sale es inferior a la pensión mínima, establecida en 730 euros mensuales si se tiene cónyuge a cargo o si no se tiene asciende a 601 euros al mes, tendremos asegurado el cobro de esta pensión mínima.

Aunque también hay que observar que la pensión de jubilación tiene un máximo y que asciende a casi los 2.500 euros mensuales para este año 2011.

Por regla general a consecuencia de esta reforma de las pensiones, nuestra pensión se verá reducida en la mayoría de los casos al verse ampliado el periodo que se utiliza para determinar cómo calcular las pensiones tras la reforma.

Los ciclos internos en la empresa: Gestión del circulante

Desde el punto de vista económico-financiero, podríamos decir que la actividad de la empresa se caracteriza por obtener y emplear cierta cantidad de dinero en la adquisición de factores productivos , mediante los cuales conseguir productos y servicios que venderá en el mercado y así volver a recuperar lo invertido más un beneficio. Este proceso, descrito de manera simple se desglosa en dos ciclos:

- Ciclo a corto plazo o ciclo de explotación
- Ciclo a largo plazo o ciclo de capital de la empresa

El ciclo de explotación o ciclo a corto plazo representa la serie de fases (Compra, transformación, venta y cobro) mediante las cuales la empresa consigue recuperar los recursos financieros que ha invertido para el desarrollo de su actividad normal. A este proceso también se le denomina ciclo dinero - mercancía - dinero, Ciclo comercial e incluso ciclo de ejercicio.

El ciclo capital o ciclo a largo plazo representa el proceso de obtención de recursos financieros mediante los cuales la empresa podrá llevar a cabo las inversiones necesarias en equipamientos y otros activos que le permitan desarrollar su actividad, la cual proporcionará ( en el supuesto del buen fin de las operaciones ) nuevos recursos financieros y así poder remunerar a los accionistas del mismo.

la duración de este ciclo dependerá del tiempo de utilización racional de los equipos productivos. Estos equipos tienen una duración técnica, pero lo que interesa es su vida útil, es decir el periodo de tiempo durante son rentables.

Finanzas

Las finanzas, en economía, son las actividades relacionadas con los flujos de capital y dinero entre individuos, empresas o Estados. Por extensión también se denomina finanzas el estudio de esas actividades como especialidad de la economía y la Administración que estudia la obtención y gestión, por parte de una compañía, individuo o del Estado, de los fondos que necesita para cumplir sus objetivos y de los criterios con que dispone de sus activos. En otras palabras, estudia lo relativo a la obtención y gestión del dinero y de otros valores como títulos, bonos, etc.

Las finanzas tratan, por lo tanto, de las condiciones y oportunidad en que se consigue el capital, de los usos de éste y de los pagos e intereses que se cargan a las transacciones en dinero.El concepto de finanzas

El término finanzas proviene del latín «finis» que significa acabar o terminar. Son una rama de la economía que se dedica de forma general al estudio del dinero, y particularmente está relacionado con las transacciones y la administración del dinero. Las finanzas están compuestas por tres áreas:

• Mercados de dinero y de capitales:

En esta área se debe tener el conocimiento de la economía en forma general, es decir, saber identificar los factores que apoyan y afectan a la economía. Igualmente se conocen las herramientas utilizadas por parte de las instituciones financieras para controlar el mercado de dinero.

• Inversiones:

Esta área se encuentra estrechamente relacionada con las finanzas, ya que está involucrada con el manejo que se la da al dinero. Determina como asignar tus recursos de una manera eficiente.

• Administración financiera:

Esta área tiene como objetivo la expansión de tu dinero, en ella encontraras como manejar adecuadamente tus ventas y gastos para tener una buena utilidad.
El objetivo principal de las finanzas es el de ayudar a las personas físicas o jurídicas a realizar un correcto uso de su dinero, apoyándose en herramientas financieras para lograr una correcta optimización de los recursos. Las Finanzas están relacionadas con otras áreas como la Economía, Administración, Contabilidad, Política, Matemáticas, Estadística; entre otras. Igualmente existen muchos factores que pueden afectar o beneficiar las decisiones que se toman con respecto al manejo del dinero, como factores microeconómicos o culturales.
En las empresas existen diferentes áreas como la de contabilidad, la de relaciones humanas, la de mercadotecnia, etc. e igualmente hay una de finanzas, la cual está dedicada a crear e impulsar nuevas técnicas que se dediquen a gestionar correctamente los recursos de la empresa, para controlar los gastos y optimizar la inversión.

Conceptos claves en las finanzas

• Riesgo y beneficio: Los inversores actúan en los diferentes mercados intentando obtener el mayor rendimiento para su dinero a la vez que pretenden minimizar el riesgo de su inversión. El mercado de capitales ofrece en cada momento una frontera eficiente, que relaciona una determinada rentabilidad con un determinado nivel de riesgo o volatilidad. El inversor obtiene una mayor rentabilidad esperada a cambio de soportar una mayor incertidumbre. El precio de la incertidumbre es la diferencia entre la rentabilidad de la inversión y el tipo de interés de aquellos valores que se consideran seguros. A esta diferencia la conocemos como prima de riesgo.
• El valor del dinero en el tiempo: Ante la misma cantidad de dinero, un inversor prefiere disponer de ella en el presente que en el futuro. Por ello, el transvase intertemporal de dinero cuenta con un factor de descuento (si intercambiamos renta futura por capital presente, por ejemplo, en un préstamo hipotecario), o con una rentabilidad (si ìntercambiamos renta presente por renta futura, por ejemplo, en un plan de pensiones).
• La relación entre liquidez e inversión: La necesidad de contar con dinero líquido tanto para el intercambio por bienes y servicios como para realizar una inversión hace que el mercado de la mercancía-dinero tenga sus propias oferta y demanda, y sus propios costes y precios.
• Costes de oportunidad: Hace referencia al sacrificio que debe hacer cualquier agente que participe en un mercado al decidir prescindir de un consumo o de una inversión para emplear sus recursos, por definición escasos.
• Apalancamiento: Como concepto general hace referencia a la acción de emplear el endeudamiento para financiar una inversión. El apalancamiento financiero hace referencia a la inversión procedente del endeudamiento, que repercute en los costes fijos de la empresa. Esta deuda genera un coste financier

Fuente: Wikipedia

Camino hacia tu libertad financiera

El siguiente es un breve resumen sobre Robert Kiyosaki en donde mostraremos algunos de los principales conceptos introducidos por él, algunas de sus principales lecciones, y algunas de sus principales frases.

Robert Kiyosaki es un emprendedor, empresario, inversionista, escritor y educador, mundialmente conocido por su libro Padre Rico Padre Pobre y otros libros sucesores a éste.

En sus libros, cursos, seminarios y cintas enseña a las personas sobre el manejo del dinero, sobre la gestión de negocios, y sobre cómo alcanzar la libertad financiera.

A pesar de ser criticado por algunos especialistas, son muchas las personas que siguen sus enseñanzas y ponen en práctica sus lecciones y consejos con éxito.

Conceptos introducidos por Robert Kiyosaki

Los siguientes son algunos de los principales conceptos introducidos por Robert Kiyosaki que vale la pena tener en cuenta:

• Ingresos pasivos: ingresos generados sin que tengamos que trabajar pos ellos, por ejemplo, el ingreso generado por bienes raíces en renta, por negocios en donde no tengamos que estar presentes, o por activos en papel tales como acciones o bonos.
• Ingresos ganados: ingresos generados cuando trabajamos por ellos, por ejemplo, al tener un empleo, o un negocio que dependa de nuestra presencia física.
• Activos: todo aquello que nos genera ingresos pasivos, es decir, aquello que nos genera un flujo de efectivo, por ejemplo, una propiedad que alquiler, un negocio en donde no tengamos que estar presentes, o una cartera de acciones.
• Pasivos: todo aquello que nos genera gastos o nos hace perder dinero.
• Cuadrante del flujo de dinero: cuadrante que muestra cuatro diferentes tipos de personas de acuerdo al ingreso de dinero que obtienen; pueden ser: empleado (E), autoempleado (A), dueño de empresa o empresario (D), e inversionista (I).
• Apalancamiento: aquello que nos permite hacer dinero de manera significativa; puede haber apalancamiento de activos, apalancamiento de mano de obra, y apalancamiento financiero.
• Velocidad del dinero: velocidad con la que se recupera el dinero invertido en algún activo y luego se invierte en otro.
• Deuda mala: deuda que nosotros pagamos.
• Deuda buena: deuda que alguien más paga por nosotros, por ejemplo, para una propiedad en renta, el banco nos da el préstamo, pero nuestro inquilino la paga.

Lecciones de Robert Kiyosaki

Las siguientes son algunas de las principales lecciones brindadas por Robert Kiyosaki que vale la pena considerar:

Has que el dinero trabaje para ti

No trabajes por dinero, sino, has que el dinero trabaje para ti; la forma de hacer ello es creando o adquiriendo activos que nos generen ingresos pasivos.

Aspira a ser un inversionista

Puedes llegar a ganar dinero siendo un empleado, un autoempleado, o un dueño de empresa o empresario, pero si quieres realmente alcanzar la libertad financiera tu objetivo debe ser llegar a ser un inversionista y acumular la mayor cantidad de activos posibles.

Usa el poder del apalancamiento

Para llega a hacer mucho dinero debes comprender y usar el poder del apalancamiento; debes usar el apalancamiento de activos (adquirir la mayor cantidad de activos), el apalancamiento de la mano de obra (usar el trabajo de otras personas), y el apalancamiento financiero (usar el dinero de otras personas).

Busca mover tu dinero rápidamente

Debes tratar de que tu dinero se mueva rápidamente a través de la búsqueda de inversiones que te permitan recuperar tu inversión rápidamente, y a través del poder del apalancamiento, de modo que tengas más dinero disponible para invertir en más activos.

Adquiere deuda buena y evita la deuda mala

Para crecer financieramente debes adquirir deuda buena, es decir, usar el dinero de otras personas para adquirir activos y hacer crecer negocios, y evitar la deuda mala, es decir, evitar pedir dinero prestado para adquirir pasivos o para gastos personales.

Frases de Robert Kiyosaki

Los siguientes son algunos de las principales frases de Robert Kiyosaki que vale la pena recordar:

“…Si quieren ser ricos necesitan desarrollar su visión. Necesitan estar al filo del tiempo, observando el futuro.”

“…Empresario exitoso es quien ve una oportunidad, reúne un buen equipo y lo dirige por medio de un buen liderazgo, para capitalizar dicha oportunidad.”

“…Entre menos inteligente seas financieramente, más dinero necesitarás para hacer un poco de dinero. Si eres inteligente financieramente, no se necesita nada de dinero para hacer mucho dinero.”

“…Las palabras no puedo comprarlo, apagan nuestro cerebro. El cerebro no tenía que pensar más. ¿Cómo puedo comprarlo?, hacía funcionar al cerebro. Lo obligaba a pensar y buscar las respuestas.”

“…Usted siempre puede moverse a un juego mayor, pero nunca puede recuperar el tiempo y la capacitación que perdió por esperar para hacer lo correcto o para hacer el gran negocio. Recuerde, pequeños negocios a menudo conducen a grandes negocios.”

“…El éxito es un maestro pobre, aprendemos el máximo sobre nosotros mismos cuando nos equivocamos… por eso no teman equivocarse, equivocarse es parte del proceso del éxito. No pueden tener éxito sin fracasar.”

“…Una de las cosas magníficas sobre estar dispuesto a probar cosas nuevas y a cometer errores es que cometer errores te hace humilde. Las personas que son humildes aprenden más que las que son arrogantes.”

Para conocer un poco más sobre las enseñanzas de Robert Kiyosaki te invitamos a leer los artículos: los consejos de Robert Kiyosaki y guía para invertir de Robert Kiyosaki.